В Государственной Думе активно рассматривается новый законопроект. Его суть заключается в описании кредитных долгов россиянам. Таким образом, некоторые граждане, не имеющие в силу сложного финансового положения возможности оплатить свои кредиты, будут частично освобождены от непосильных обязательств.
Текущее ситуация с долгами по кредитам
Положение дел в сфере кредитования в России далеко от благоприятного, фактически отрасль находится на пороге масштабного кризиса. Россияне накопили огромную кредитную задолженность, предпосылками появления которой стали несколько факторов: санкционные ограничения, длительный застой в экономике и последствия мирового кризиса. Однако, число одобренных заявок на получение кредитных средств продолжает уверенный рост. По мнению экспертов, именно доступность кредитов является причиной роста долгов населения. В первую очередь это относится к так называемым микрозаймам — кредитов на небольшие суммы в небанковских финансовых организациях. Получить такую ссуду достаточно легко, как правило, для этого не потребуется подтверждать свой доход или предоставлять залог. Однако, такая доступность сопровождается процентными за использование заемных средств, которые иначе как «грабительскими» назвать сложно.
Работники банков в свою очередь отмечают, что население зачастую некорректно оценивают свои финансовые позиции и платежеспособность. Именно безграмотность граждан в финансовой сфере становится ещё одной причиной образования безвозвратных долгов. Заемщики списывают свои трудности на непрерывное повышение цен, маленькие размеры зарплат и различные форс-мажорные обстоятельства, нарушающее привычное положение дел. Чаще всего, стоит им пропустить платёж по кредиту 1-2-3 раза, как в дальнейшем долг начинает расти как снежный ком, приобретая поистине астрономические размеры. К телу кредита и обязательным процентным выплатам плюсуются различные штрафы за просрочку и комиссионные начисления. Тогда заемщики берут ещё один кредит для погашения первого и раскручивают кредитную спираль.
Эта ситуация негативно влияет на экономику России. Доступные кредитные деньги стимулируют рост спроса населения на товары и услуги, вызывая временное повышение объёмов производства. В конечном итоге они (объемы) превышают привести платежеспособный спрос закредитованного населения. Это приводит к перепроизводству и углублению негативных явлений в экономике и финансовой сфере. Простыми словами, люди покупают товар на который еще не заработали, а бизнес, ориентируясь на их спрос, производит товары и услуги, которые потребитель окажется неспособен оплатить.
Именно такая ситуация сложилась сегодня в России — налицо явные признаки неконтролируемого раздувания долгового пузыря на рынке потребительских кредитов, что в конце концов может привести к кризису (кстати, именно лопнувший в 2008 г. долговой пузырь на рынке ипотечного кредитования в США послужил причиной развития мощнейшего мирового экономического кризиса). Отсюда следует, что наиболее удачным решением этой ситуации является ликвидация значительной части кредитной задолженности физлиц. Поскольку самостоятельно погасить долги россияне не могут, чуть ли не единственный реальный способ — списание кредитов. Предложение о рассмотрении этого вопроса на законодательном уровне в Государственную Думу внесли члены КПРФ.
Важный факт! Объединенное кредитное бюро предоставило данные о суммах безнадежной задолженности россиян. К 01.04. 2018 г. показатель находился на уровне 1,52 трлн. руб., к 1 апреля 2019 эта вырос до 1,6 трлн. руб. и демонстрирует признаки роста в 2020 г. Такое развитие ситуации чревато серьезным кризисом в банковской сфере.
Положения законопроекта о списании долгов
Аннулирование всех кредитных задолженностей не представляется возможным. В случае одобрения законопроекта в 2020 году будут списаны только неустойки и штрафы за просрочку. Таким образом, тело кредита и начисленные на проценты все равно подлежат возврату. Законопроект предусматривает и алгоритм возврата средств, значительно облегчающий обслуживание кредита – погашение основного займа в первую очередь, после чего — выплата процентов.
Амнистия не коснется всех заемщиков по умолчанию. Все случаи будут разобраны в индивидуальном порядке. По словам депутатов, долг обнулят только добросовестным заемщикам, попавшим в сложные обстоятельства. Положения «долговой амнистии» могут применяться по причинам:
- увольнения с места работы;
- временной нетрудоспособности (болезни) заемщика или членов семьи;
- постоянная потеря или ограничение трудоспособности в связи с инвалидностью;
- Отсутствие жилья (или утрата единственного места проживания).
Заемщики, регулярно не погашающие кредиты без уважительных причин не получат никаких привилегий.
Помимо ослабления давления на заемщиков, законопроект также затрагивает интересы кредиторов. Списание долгов не принесёт кредитным учреждениям огромных убытков — МФО и банковские организации, скорее всего, получат частичную компенсацию из федерального бюджета РФ.
Факты в тему! Опубликованная Центробанком статистика показывает рост объемов розничных кредитов на 1 апреля 2019 года сумма до 15.5 трлн. руб. 1 апреля 2018 года эта сумма составляла 12.6 трлн. руб. Эксперты и сотрудники банковских учреждений говорят, что уровень дохода граждан вынуждает их совершать в кредит не только дорогостоящие покупки. Достаточно часто потребкредиты выдают на повседневные нужды – покупку вещей, мелкой бытовую техники и т.д.
Что делать должникам до одобрения закона
Эксперты говорят, что ожидать принятия закона и не предпринимать никаких действий – не рационально. Они рекомендуют поступать следующим образом:
- Подать заявление в свой банк или МФО с просьбой реструктурировать кредит. Как правило, финансовые организации идут навстречу клиентам, продлевая сроки кредитования, , уменьшая тем самым сумму регулярных платежей.
- Продать что-либо из имущества, погасив за счет вырученных денег часть кредитной задолженности.
- Существенно снизить расходы, не совершать слишком дорогих покупок, не покупать вещи, которые не являются жизненно необходимым в текущий момент времени.
- Найти альтернативные способы увеличения своего дохода. Например, в настоящее время такой род занятий, как фриланс, пользуется большой популярностью и приносит неплохие дополнительные деньги при минимальных затратах времени.
- Одолжить денежные средства для погашения кредита у родственников или друзей (тут точно обойдется без процентов).
Чтобы не погружаться в долги эксперты настоятельно советуют:
- не использовать кредитные лимиты банковских карт;
- не пользоваться рассрочками, предоставляемыми магазинами;
- рассчитывать только на собственные средств и отказаться от кредитования вообще.