При получении кредита от банка, заёмщик обязуется внести своевременные и полные выплаты, но не всегда удаётся соблюсти обязательства. Возникают ситуации непреодолимой силы, такие как утрата работы, которые делают невозможным погашение кредита. В таких случаях начисляются штрафы, пени и неустойки. Банк прикладывает все усилия для возврата долга, в том числе обращается к коллекторам или подаёт в суд на заёмщика. Однако в судебной практике существует понятие срока исковой давности – периода, в течение которого банк может предъявить иск о взыскании долга через суд.

Что представляет собой срок исковой давности? В кредитных отношениях это определённый временной интервал, в пределах которого банк имеет право требовать взыскания задолженности с заёмщика в соответствии с законом. 

Пока данный срок не истёк, кредитор может обратиться в суд, требуя вернуть сумму долга вместе с начисленными процентами. Здесь важно отметить, что заёмщик обратиться в суд с целью оспаривания процентов по кредиту не сможет. Право снизить ставку по кредиту через суд с 1 июня 2018 года есть только у тех, кто взял кредит от «серых» кредиторов, установивших проценты выше среднерыночного уровня. Так что у недобросовестного заёмщика снизить ставку по кредиту наличными под низкий процент мошенническим путём точно не получится – закон здесь на стороне «белого» кредитора. 

Если кредитор не обратится в суд вовремя, то после истечения срока исковой давности финансовая компания не может требовать возврата долга от заёмщика.

Не стоит полагать, что можно просто игнорировать оплату кредита, и банк не потребует полного возврата долга. Банки активно противостоят таким попыткам, и редко удаётся дождаться трёхлетнего срока, чтобы избавиться от обязательств перед банком. В России, согласно статье 196 Гражданского кодекса РФ, срок исковой давности составляет 3 года.

Решение проблем с кредитной организацией следует принимать до истечения этого срока, что позволит избежать многих негативных последствий. Напоминаем, что все ваши действия отражаются на кредитной истории, которая является одной из основных причин отказа банка при рассмотрении кредитных заявок.

Когда начинается отсчёт срока?

Законодательством определены несколько трактовок начала исчисления срока исковой давности. Практически принято считать, что отсчёт начинается с того момента, когда заёмщик нарушил правила погашения задолженности или истёк срок, предусмотренный для полного внесения платежей. Тем не менее, существуют некоторые особенности:

Некоторые эксперты утверждают, что отсчёт следует начинать с даты истечения срока действия кредитного договора, до которого можно взыскать все штрафы, пени и неустойки.

В некоторых случаях срок начинается с даты нарушения заёмщиком своих обязательств по договору, с возможностью взыскания платежей за каждый просроченный взнос.

Время для взыскания штрафов и платежей определяется отдельно.

Чаще всего используется второй метод, поэтому те, кто не осведомлены о трёхлетнем сроке, не могут рассчитывать на освобождение от ответственности.

Юридическое обоснование

Основываясь на законодательстве, а именно на статье 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, утверждается, что период исковой давности по кредитным соглашениям для физических лиц составляет три года. Как правильно производить отсчёт этого времени? 

Здесь существует разногласие мнений между экспертами. Некоторые считают, что необходимо учитывать каждое пропущенное платёжное обязательство, в то время как другие юристы утверждают, что начинать отсчёт следует с даты окончания срока действия кредитного соглашения. Иные специалисты предпочитают начинать отсчёт со дня последнего внесённого платежа по счету. Для разъяснения этого вопроса давайте обратимся к закону.

В соответствии со статьёй 200 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что отсчёт следует начинать с момента, когда сторона, чьи права и интересы были нарушены, узнала об этом нарушении. Как это можно трактовать? При выдаче займа клиенту предоставляется график платежей с указанием даты ежемесячного взноса для погашения задолженности. Если происходит просрочка, финансовая компания мгновенно узнает об этом. Следовательно, три года начинают отсчитываться именно с этого дня. По каждой последующей просрочке срок исковой давности рассчитывается отдельно.

Если в иске речь идёт о значительной сумме, судебные органы могут увеличить срок давности, согласно статье 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, которая разрешает начислять сроки с момента окончания обстоятельств, способствующих ущербу кредитору.

Как правильно провести расчёт?

Подсчёт трёхлетнего срока осуществляется в соответствии с определёнными правилами. Тем не менее, следующие обстоятельства могут повлиять на расчёт:

• Если заёмщик подаёт заявку на реструктуризацию или рефинансирование долга, отсчёт начинается заново.
• Отсчёт начинается с даты последнего контакта должника с банком, например, после последнего внесённого платежа, при условии, что факт контакта документально подтверждён.
• Законодательно установленный срок не может быть изменён дополнительным соглашением.
• Любое пополнение, такое как внесение платежа, даже при длительных перерывах между платежами, сдвигает срок отсчёта. Передача долга коллекторам не влияет на расчёт срока.
• Официальное письмо банка с требованием вернуть долг может изменить срок взыскания.

Банковские учреждения прилагают усилия для возврата средств и активно демонстрируют свой контакт с заёмщиком, например, отправляя письма, с тем чтобы сдвинуть сроки требований.

Доказательства, предоставленные работниками банка или заинтересованными лицами, не считаются достаточными. Срок не может быть продлён на основе аудиозаписей или видеозаписей, где присутствует должник. Неосновательный визит клиента в банк, не связанный с погашением долга или кредитным соглашением, не влияет на сдвиг сроков.

Исковая давность по кредитам для физических лиц

Погашение кредитной задолженности — обязанность физического лица, которую необходимо выполнить в установленный законом период. Минимальный ежемесячный взнос для погашения долга не должен превышать 20% от общего дохода заёмщика, что позволяет избежать значительного воздействия на его бюджет и финансовое положение. Срок исковой давности одинаков для физических и юридических лиц.

Если при заключении кредита был указан поручитель, банк вправе направить свои требования об уплате долга ему. Срок исковой давности для поручителя также составляет три года.

Изменение срока исковой давности

Срок давности по кредиту может быть изменён по разным причинам. Рассмотрим подробнее, как изменить дату начала претензии.

Прерывание

Если заёмщик желает приостановить исковую давность, он должен подать соответствующее заявление в суд. Это действие подтверждает, что клиент осознает необходимость уплаты всей суммы долга и признает своё финансовое положение. Благодаря этим действиям срок сбрасывается, и отсчёт начинается заново. Судебная практика подтверждает, что ранее истекший срок не учитывается законом.

Период времени до обращения в суд не учитывается при выплате задолженности. Исковой период пересчитывается в полном объёме.

Продление

Если заёмщик желает продлить срок давности по кредиту, ему необходимо подать ходатайство в суд. Для этого нужно внимательно изучить условия договора и проверить наличие условий продления срока исковой давности. Таким образом, банк может требовать задолженность даже после трёхлетнего периода. Следует помнить, что размер штрафов быстро увеличивается, поэтому не рекомендуется продлевать срок, даже если кредит обеспечен каким-либо имуществом.

Заёмщику не рекомендуется упускать заседание по кредитному делу, так как в противном случае решение будет вынесено в пользу кредитора. Рассматриваются все суммы, включая основной долг, а также пени и неустойки за пропущенные платежи. Штраф может превысить основную сумму долга.

Приостановка

Условия приостановки срока исковой давности чётко определены законом. Приостановить срок можно в случаях:

• Неуплата долга по уважительным причинам, подтверждённым документально.
• Нахождение заёмщика в стране, участвующей в военных конфликтах на момент начала отсчёта срока.
• Получение заёмщиком отсрочки, предусмотренной законом.
• Проведение процедуры медиации, при условии, что исковое заявление не рассматривалось в рамках уголовного дела.

Начало судебной процедуры по взысканию долга

Если кредитор не может возвратить свои средства у должника другими методами, ему необходимо обратиться в суд. Банковская организация имеет право подать иск на взыскание задолженности по кредиту в течение 3 лет, то есть до истечения срока исковой давности. Если банк в течение этого периода не предпринял попыток возврата средств, то дальнейший запрос денег у должника становится невозможным. Однако это не означает, что кредитор прекратит все усилия по взысканию долга. Заёмщик может продолжать получать различные уведомления и напоминания о задолженности, поэтому не следует считать, что спустя 3 года можно забыть о долге и не выплачивать его вообще.

Тем не менее, в таких случаях возможны другие судебные разбирательства. Обычно они касаются имущества заёмщика, если недвижимость или транспорт выступают в качестве обеспечения по кредиту. Существуют также случаи, когда должники добровольно погашали долги даже после истечения трёх лет.

Присутствие срока давности даёт заёмщику возможность выбраться из долговой ямы. В начальный период после возникновения долга кредитная организация может не преследовать гражданина активно. Обычно такие действия направлены на увеличение суммы штрафов и неустоек. Если у кредитора есть информация о наличии имущества у заёмщика и его трудовой занятости, банковская организация в любом случае выдвинет требования по обязательствам рано или поздно.

Если суд вынесет решение о взыскании суммы долга с ответчика, в дело вступают судебные приставы. На основании судебного решения судебный пристав может арестовать все счета клиента и списать с них необходимую сумму долга, если она присутствует на счёте. Кроме того, клиент может быть ограничен в выезде за пределы Российской Федерации.

Передача прав на взыскание долга коллекторам

Часто банки предпочитают обращаться за помощью к коллекторским агентствам, которые занимаются взысканием долгов с заёмщиков на своих условиях. Для коллекторов не существует концепции срока исковой давности, но их деятельность также регулируется законом. Если права клиента были нарушены коллектором, должник вправе подать заявление в полицию. В случае бездействия этих органов можно обратиться в прокуратуру.

Как правило, клиент даёт своё согласие на передачу прав на взыскание долга коллекторам задолго до возможной просрочки платежа. Этот момент обязательно прописан в договоре, но часто клиенты не читают его перед подписанием. Подписывая и давая согласие на уступку прав третьим лицам, вы фактически разрешаете банку продать ваш долг коллекторам, если возникнут задолженности.

Как избежать проблем с кредитом? Отвечаем на основные вопросы коротко и ясно

Вопрос: Когда прекращаются обязательства по выплате кредита? 

Ответ: По истечении 3 лет, то есть после срока исковой давности.

Вопрос: Когда начинается отсчёт срока исковой давности? 

Ответ: С момента последней финансовой операции по договору.

Вопрос: Что делать, если мои права нарушены? 

Ответ: Если банк или коллекторы нарушают условия договора или закон, необходимо обращаться в полицию или прокуратуру.

Вопрос: Кто может помочь в решении вопроса взыскания долга? 

Ответ: При возникновении спорных ситуаций рекомендуем обратиться за помощью к профессиональным юристам.

Вопрос: Какой статьёй регулируется отсчёт срока исковой давности? 

Ответ: Статьями 196 и 200 ГК РФ.

Все вышеизложенное подчёркивает необходимость своевременного погашения кредитов и задолженностей по займам. Это позволяет избежать многих проблем. Несмотря на чётко определённой законом срок взыскания долга в России, банки всегда стремятся вернуть свои средства любыми доступными средствами, включая обращение к коллекторам. Для избежание лишних трудностей с кредитом рекомендуется внимательно читать условия договора перед его подписанием. Напоминаем, что в случае финансовых трудностей лучше всего обратиться в банк, где вы взяли кредит, и попытаться договориться о реструктуризации или рефинансировании. Банк всегда стремится поддержать своих клиентов.

Сообщение Каков срок исковой давности по кредитам физических лиц? появились сначала на .

Зарплатный проект банков: с чем его едят

Согласно Трудовому кодексу, работодатель обязан начислять заработную плату в полноценном объеме и вовремя. Чем шире штат компании, тем тяжелее организовать этот процесс. Зарплатный проект – это некий финансовый продукт, доступный для юр. лиц, предназначенный для перечисления зарплаты на карточки сотрудников.

Он удобен организациям с большим штатом и имеет ряд преимуществ как для компании, так и для сотрудников: простая и быстрая процедура выдачи денег; выгодные условия обслуживания; осуществление денежных выплат в общие для всех сотрудников сроки вне независимости от места нахождения человека; поступление на карту больничных, премиальных, командировочных и так далее.

Также сведения о доходах остаются конфиденциальной информацией. Очень удобно, когда банки устанавливают свои банкоматы на территории обслуживаемой организации, работники могут снять зарплату сразу. Предоставление овердрафта или кредитной линии – дополнительные бонусы при подключении к зарплатному проекту. Руководству компаний предлагают бесплатные VIP-карты.

Для того чтобы воспользоваться зарплатным пакетом услуг, сотрудник компании необязательно должен быть клиентом банка, который проводит расчетно-кассовые операции. После того, как работодатель выберет финансово-кредитную организацию и тарифный план по обслуживанию счетов, на которые будут переводиться средства, между фирмой и банком заключается соглашение. Далее бухгалтеры при выплате зарплаты персоналу составляют электронные реестры по работникам и положенным им суммам, затем направляют эти списки в банк. После проведения всех этих процедур сотрудникам заработная плата приходит на карту, а после того, как банк сделал начисления, он отправляет работодателю отчет об операциях.

Плюсы и минусы

Для сотрудников участие в зарплатном проекте имеет несколько преимуществ: им не требуется самим тратить время на открытие счета в банке и платить за обслуживание карты. Практически всегда держатели зарплатных карт имеют льготные условия кредитования, «кэшбэк», некоторые банки начисляют проценты на остатки на счетах. В числе преимуществ – возможность в любое время отслеживать движение средств, наличие услуги смс-оповещения по зачислениям и расходам, получение зарплаты день в день, независимо от того, где находится сотрудник в день ее начисления. Сотруднику не нужно каждый месяц ходить в бухгалтерию и подписывать документы.

Зарплатная карта универсальна: ей можно оплачивать товары и услуги по всей России, использовать для расчёта по коммунальным платежам, делать заказы онлайн и многое другое. Держателям зарплатных карт не нужно предоставлять справку о доходах: банк и так видит все поступления и их источник.

Существенные различия в оформлении зарплатного проекта имеются в отношении юр. лиц и индивидуальных предпринимателей. Организации могут по этому договору перечислять деньги всему персоналу, включая руководство. Предприниматели имеют право переводить на зарплатные карты деньги только работникам, а себе – нет. Это связно с тем, что их доходы нельзя считать заработной платой, поэтому они не могут значиться в платежках как «зачисление заработной платы».

Если штат сотрудников меньше десяти человек, банки вероятнее всего откажут в оформлении зарплатного проекта, потому что обычно для этого необходима численность от десяти сотрудников, которые оформлены официально, и более.

Чем зарплатная карта отличается от дебетовой

На первый взгляд, зарплатная карта похожа на дебетовую. Тем не менее, они имеют ряд различий.

Дебетовая карта

Все средства на ней принадлежат держателю, он самостоятельно ее пополняет и оплачивает обслуживание. По этой карте нельзя потратить денег больше той суммы, которая на ней «лежит».

Зарплатная карта

Это та же дебетовая карта, но с внутренними различиями в системе банка. Именно ее оформляет и пополняет работодатель. За обслуживание карты, как было сказано ранее, сотрудник не платит. В отличие от дебетовой наличие зарплатной карты – гарантия надежности клиента, так как на нее регулярно начисляется зарплата. Это означает, по ней могут быть специальные условия – кэшбэк от партнеров или скидки по кредитам.

В том случае если у работодателя оформлен зарплатный проект, сотрудники могут не согласиться с переводом денег на карту или написать заявление с просьбой начислять зарплату на карточку другого банка. В договоре о предоставлении услуг в рамках зарплатного проекта не может содержаться информация, ограничивающая права работника на выбор кредитной компании. Если такие пункты есть в договоре, они недействительны.

Устанавливать в трудовом договоре требование о начислении зарплаты через определенный банк, составлять дополнительные документы, приказы незаконно – об этом гласит статья 136 Трудового кодекса, которую суд трактует в пользу работников. Если сотрудник желает сменить банк, он должен предупредить об этом бухгалтеров в письменной форме не позже чем за пять рабочих дней до даты выплаты заработной платы.

Насчет самозанятых тоже есть нюансы. Можно ли перечислять им деньги в рамках зарплатного проекта? Если контракт с банком, где организация оформила зарплатный проект, допускает оплату услуг посторонним лицам, то его применение при расчете с самозанятым теоретически нельзя назвать нарушением. В назначении платежа в этой ситуации указывается не слово «зарплата», а фраза «денежное вознаграждение». Но открытая на самозанятого карта в рамках зарплатного проекта заказчика может привести к тому, что проверка заметит тот факт, что, перечисление денег на зарплатную карту происходит без уплаты НДФЛ.

Сообщение Зарплатные проекты банков: плюсы и минусы появились сначала на .

В данной публикации хочу поделиться одной историей из практики. Речь пойдет о женщине, которая решила заняться бизнесом, но вследствие непредвиденных обстоятельств потерпела крах. Обратите внимание, что директор Stepanov Group Тарас Петий соблюдает полную конфиденциальность своих клиентов, поэтому задействованное в истории имя изменено.

Предыстория

Осенью 2020 года Надежда записалась на первичную консультацию в наш офис Stepanov Group. С первых ее слов стало понятно, что женщина пережила настоящий ужас. Всю свою жизнь Надежда проработала в сфере красоты: сначала это были магазины по продаже косметики, затем она прошла курсы визажиста, а после отучилась на парикмахера и работала в салоне.

Благодаря солидному опыту в данной отрасли, Надежда стала настоящим профессионалом своего дела. Записаться к ней на прием было достаточно непросто, ибо весь рабочий график был забит с утра до вечера. Большая известность в узких кругах и профессионализм приносили женщине хороший гонорар, что делало ее очень счастливой.

Со временем Надежда поняла, что уже пробила потолок, поэтому решила заняться бизнесом. Конечно, открытие салона красоты не произошло в один день: женщина изучала тонны материалов, консультировалась с юристами и разрабатывала грамотные стратегии.

Оформление кредита в банке

Спустя несколько месяцев Надежда все-таки решилась. Рассчитав необходимую сумму для открытия салона красоты, женщина рискнула и обратилась в банк за выдачей денежных средств. В общей сложности кредитная организация предоставила Надежде 3 500 000 рублей, что хватило бы сполна на покрытие всех издержек.

Уже через месяц было подобрано помещение в проходимом месте, нанят штат сотрудников и закуплены все нужные материалы. Сделав ремонт и проведя небольшую рекламную политику, новый салон красоты распахнул свои двери перед клиентами.

Сначала все было хорошо, но…

За первые полгода салон красоты стал очень популярным заведением, куда ходило множество посетителей. Сказать, что доходы Надежды были колоссальными, значит не сказать ничего. К сожалению, успех продлился недолго.

Зимой в арендованном Надеждой помещении произошла серьезная авария. Дом был достаточно старым, сантехника вышла из строя, что и привело к затоплению салона. Испортилось в буквальном смысле все: обвалился потолок, вышло из строя оборудование, стены и мебель пришли в полную негодность.

После этой трагедии выяснилось, что страховки на помещение нет, арендодатель в бешенстве, пришлось делать ремонт. Очевидно, что такой крупной суммы для ремонтных работ у Надежды не было, поэтому оставался единственный вариант — снова обращаться в банк и просить выдать очередной кредит.

Кредитная история у женщины на тот момент оставалась на уровне, так что сложностей с получением денег не возникло. Банк выдал два миллиона, начались ремонтные работы. Все нюансы проведения ремонта были оговорены с подрядчиком, оставалось лишь закончить работу.

Все бы хорошо, если бы у Надежды вдруг серьезно не заболела мама. Снова потребовались деньги, а откуда их брать, если не из только что полученных кредитных средств? Что делать, пришлось оплачивать дорогостоящее лечение из денег на ремонт помещения. К счастью, маму удалось спасти, но в бизнесе Надежды царил полный хаос: отсутствие бизнеса, огромные долги и разоренное аварией помещение.

Притязания банка

Как обычно и бывает, после третьей просрочки по кредиту у банка начали возникать вопросы. Неоднократно кредиторы посещали место жительства Надежды, пытались выяснить причины неуплаты и предлагали различные варианты решения проблемы. Ничего не оставалось, как еще раз обратиться уже в другой банк и попросить очередной кредит. Нетрудно догадаться, что женщине его не выдали.

Сотрудничество с нами

Узнав о существовании процедуры банкротства, Надежда решила обратиться за помощью к юристам. Просмотрев несколько возможных вариантов и изучив отзывы клиентов, женщина наткнулась на нашу компанию Stepanov Group и записалась на первичную консультацию, где и рассказала о своей неприятной истории.

В этот же день Надежда подписала договор, а услуги арбитражного управляющего мы предоставили в рассрочку, учитывая всю тягостность ситуации. Тарас Петий, как директор компании, решил назначить встречу представителям банка, поговорил с ними и четко дал понять, что требовать дополнительных процентов с Надежды не стоит. Таким образом, все возникающие вопросы директор решал лично с кредиторами, а женщину оставили в покое.

Подав документы в суд, процедура банкротства началась, что автоматически останавливает обязанность должника уплачивать денежные средства в счет кредитора. Надежда устроилась на свою старую работу, спокойно выполняла трудовые обязанности, пока мы решали вопрос о списании задолженности.

По прошествии восьми месяцев мы все-таки получили решение суда о признании женщины банкротом. Вот как отозвалась Надежда о работе с нами:

«Я очень благодарна Тарасу Петий и всей замечательной команде Stepanov Group за то, что вы подарили мне огромное облегчение. Несколько месяцев до обращения к вам моя жизнь представляла собой настоящий ад: страх остаться без квартиры, без здоровья и средств к существованию. Благодаря организованной работе Тараса и юристам его компании, я наконец-то почувствовала настоящее счастье. Сегодня я работаю в своем старом салоне, последствий банкротства на себе не ощущаю. Огромное спасибо!»

После получения такого отзыва, Тарас Петий четко определил для себя, что ключевая миссия его компании — это дарить людям свободу и счастье. Если вам необходимо пройти процедуру банкротства, обращайтесь в компанию Stepanov Group за консультацией. Мы проведем комплексное сопровождение и окажем качественную юридическую помощь.

Сообщение Отдала все деньги на ремонт и на лечение матери: как компания Stepanov Group помогла женщине оформить банкротство и подарила спокойствие появились сначала на .

Понятие моратория на банкротство

Термин «мораторий» применяется государством в связи с необходимостью отсрочить наступление того или иного события на определенный период времени. Применительно к процедуре банкротства мораторий предполагает запрет на подачу заявлений о признании несостоятельности граждан, в том числе предпринимателей, а также юрлиц, который распространяется исключительно на их кредиторов.

Другими словами, в период действия моратория кредитор должника не может инициировать в отношении него банкротство. Сам же должник напротив имеет полное право заявить о своем банкротстве при условии того, что отвечает установленным законом признакам несостоятельности.

Причины и срок моратория на банкротство

ФЗ № 127 от 2002 содержит лишь общее основание, которое может послужить поводом для ведения моратория. Это так называемые исключительные случаи, как, например, ЧС либо значительное изменение курса национальной валюты.

Правом введения подобного моратория наделяется Правительство РФ. Оно же устанавливает его срок, а также определяет круг лиц либо видов экономической деятельности, на которые будет распространятся действие моратория.

Что до причин, то впервые мораторий на банкротство был применен в 2020 году, а основанием для его введения послужила пандемия. Сейчас ситуация с коронавирусом уже не требует столь кардинальных мер, однако, мораторий снова действует. Причиной для его введения стали санкции и как следствие ухудшение экономического положения страны после объявления начала спецоперации на Украине. Период действия нового моратория ограничен 1 октября текущего года, но в случае необходимости Правительство может его продлить.

Кто вправе воспользоваться мораторием на банкротство

В отличие от предыдущего, действие которого распространялось на лиц из числа наиболее пострадавших отраслей экономики, ныне действующий мораторий распространяется на всех: рядовых граждан, предпринимателей и организации.

Примечательно то, что ведение моратория не лишает права потенциального банкрота на отказ от данной ему привилегии. Так, например, если финансово несостоятельное лицо не против того, чтобы кредитор обратился в суд с заявлением о признании его несостоятельности, оно вправе заявить отказ. Осуществляется это посредством опубликования заявления об отказе в ЕФРСБ. Данный отказ будет в силе до окончания моратория и может быть заявлен повторно в случае продления Правительством РФ отсрочки банкротств.

Впрочем, некоторые категории лиц все же лишаются права воспользоваться мораторием. К таковым, например, относятся застройщики, объекты которых внесены в перечень проблемных до введения моратория, так называемые иноагенты, ликвидирующиеся организации, а также лица, в отношении которых до введения моратория принято решение о возбуждении дела о банкротстве.

Последствия введения моратория на банкротство

Первое, на что важно обратить внимание, это возможность для бизнеса устоять в сложный для экономики период. Данное последствие можно считать главным плюсом применения моратория. Есть и другие, и вот в чем они состоят:

• обязанный в соответствии с законом заявить о своем банкротстве должник может этого не делать до окончания моратория;
• кредиторы в период действия моратория не вправе применять в отношении должника финансовые санкции, кроме тех, которые касаются исполнения текущих обязательств;
• кредиторам запрещено обращать взыскание на имущество в залоге как в судебном, так и во внесудебном порядке;
• судебные приставы на период действия моратория обязаны приостановить исполнение производств, связанных с имущественным взысканием, за исключением тех, которые приостановить нельзя, например, производств о взыскании вреда, причиненного здоровью или жизни. При этом ранее наложенные в рамках производств аресты и примененные ограничения не отменяются;
• запрещена выплата дохода по акциям и паям, а также перераспределение прибыли;
• не допускается выдел долей в имуществе организации, а также выкуп или приобретение акций (паев);
• накладывается запрет на зачет встречных однородных требований.

Перечисленные выше ограничения порождают как положительные, так и отрицательные последствия для должников, однако, с кредиторами сложнее. Дело в том, что введение моратория лишает их одного из наиболее эффективных способов воздействия на нерадивых должников. Это негативно сказывается на кредиторах, в частности, из-за того, что за время отсрочки, действующей в отношении потенциальных банкротов, последние постараются по максимуму вывести имущество из-под взыскания.

Кроме того, за время действия моратория количество отсроченных дел о банкротстве может достигнуть такой цифры, что нагрузка на судебную систему возрастет в разы.

Как бы то ни было, но для тех, кто еще готов сражаться за себя и свое детище, мораторий на банкротство вкупе с реальными мерами поддержки от государства — единственный способ устоять в нынешних условиях.

Сообщение Что представляет собой и как действует мораторий на банкротство появились сначала на .

Основные положения закона

Если перевести с юридического языка основные нововведения, то можно выделить следующие главные моменты:

• Граждане могут сохранить при списании прожиточный минимум на карте. Для этого необходимо подать заявление в службу судебных приставов. Сделать это можно на сайте Госуслуг. За основу берут тот прожиточный минимум, который выше. Например, если региональный минимум превышает федеральный, то использовать будут именно его. При наличии иждивенцев прожиточный минимум сохраняется на каждого из них.
• Запрет списания распространяется на все социальные выплаты. Перевести их в счёт погашения долга возможно, только имея согласие должника. Более того, если гражданин дал такое согласие и денежные средства списались, у него есть 14 дней на то, чтобы вернуть их обратно на карту. Здесь есть небольшой нюанс: в течение 7 дней после этого он должен вернуть эту сумму обратно, в противном случае будут начисляться проценты и пени.
• Неприкасаемыми являются единовременные выплаты на поддержание семей.
• Единственное жильё могут забрать в счёт погашения долга. Возможно это только по решению Конституционного суда, если будет доказано, что должник намеренно оставил только один объект недвижимости, а все остальные переоформил. Важным моментом является то, что такому гражданину должны предоставить жильё в том же регионе и площадь его должна соответствовать нормам на каждого члена семьи в этом же регионе.

В каких случаях могут происходить списания

Большинство должников продолжают сталкиваться с тем, что денежные средства списывают с карт в счёт погашения задолженности. Такие списания возможны в следующих случаях:

• Сумма прожиточного минимума не будет сохранена в случае взыскания алиментов, возмещения вреда, причинённого жизни и здоровью, в связи с совершённым преступлением.
• В случае, если в расчётном документе средства не обозначены как пособия, единовременные выплаты или иной вид защищённого дохода.
• Если в договоре или дополнительном соглашении есть пункт о безакцептном списании. Все банки таким образом защищают свои интересы от недобросовестных заёмщиков. Многие из должников даже и не знают об этом при подписании договора.
• При переводе пособий и зарплат на другую карту. В этом случае следует знать, что запрет на списание действует только на одной карте.

В заключение

Как видно, списания возможны, но не во всех случаях. Закон действует, но в нём есть много пробелов, которыми пользуются банки и судебные приставы. Жизнь должников со вступлением его в силу во многом облегчилась, но им нужно быть предельно внимательными при подписании кредитных документов и переводе денежных средств с одного счёта на другой.

Сообщение Действует ли закон о запрете списания денежных средств с банковских карт появились сначала на .

Условия кредитования с господдержкой

В рамках действующего постановления Правительство РФ определило основные условия субсидирования, распространяющиеся как на заемщиков, так и кредиторов. Так, согласно требованиям законодательства, государственные субсидии выделяются на возмещения затрат по автокредиту в размере 10 % от стоимости приобретаемого авто (во внимание берется только основная сумма авто, без процентов). При этом в Дальневосточном округе величина субсидии будет достигать 25 %.

Основные требования, выдвигаемые заемщикам, сводятся к следующим:

1. Наличие у кредитополучателя гражданства РФ.
2. Наличие удостоверения водителя.
3. Одновременно потенциальный заемщик должен отвечать следующим условиям:

• иметь двух или более детей, не достигших возраста совершеннолетия либо не иметь в собственности автомобиль, приобретенный до заключения кредитного соглашения;
• не иметь автокредитов, оформленных в 2020, 2021 годах.

Учитывая то, что льготная программа кредитования действует по 31 декабря 2023 года, у заемщика на момент подачи заявки в принципе не должно быть действующих автокредитов.

Из условий выделения субсидий кредиторам вытекают условия кредитования заемщиков в рамках льготных программ, что предполагает следующее:

1. Кредит оформляется только в рублях.
2. Масса приобретаемого транспортного средства не должна превышать 3,5 тонны.
3. Стоимость кредитуемого имущества до 1,5 млн. рублей (с начала действия программы эта сумма увеличивалась несколько раз).
4. Год производства автомобиля, приобретенного в 2022 году, должен соответствовать 2020 или 2021 году.
5. Обязательная передача в залог банку кредитуемого транспортного средства.
6. Период кредитования не превышает 36 месяцев, если соглашение оформлено до конца 2023 года.
7. Процентная ставка по льготной программе кредитования определяется как разница между ставкой кредитной организации, действующей на дату подачи заявки и 2/3 ключевой ставки ЦБ (для кредитов, оформленных в прошлые годы).

Надо сказать, что большинство тезисов, изложенных в законе, на сегодняшний день уже не актуальны, ведь льготная программа автокредитования действует с 2015 года, а сегодня уже 2022-ый.

Тем не менее, в связи с продлением периода субсидирования кредитных организаций до конца следующего года, можно выделить основные условия автокредитования с господдержкой в текущем и следующем году.

Общие требования, применяемые при автокредитовании

Набор требований, предъявляемых к заемщикам, в зависимости от выбранного кредитора может отличаться. Однако перечень общих правил предоставления кредита на покупку авто в рамках льготной программы в обязательном порядке будут включать следующие пункты:

• наличие гражданства и прописки на территории РФ;
• возрастное ограничение в пределах от 21 до 65 лет (в разных банках может отличаться);
• наличие официального дохода, а также стажа у последнего работодателя не менее полугода и общего стажа не менее года в предшествующие пять лет (по этому пункту условия также могут отличаться);
• по условиям программы заемщик вправе приобрести только новый автомобиль, отвечающий описанным выше требованиям.

Где можно взять автокредит

Кредиты со скидкой в рамках льготного кредитования в 2022 году предоставляются российскими банками, участвующими в программе субсидирования автокредитов. Крупнейшим банком, в котором можно найти такой продукт, является Сбербанк. В этой кредитной организации заемщикам предложены две программы:

1. «Семейный автомобиль», в рамках которой разрешается приобрести транспортное средство со скидкой заемщикам, имеющим двух и более детей;
2. «Первый автомобиль», в рамках которой кредитуются граждане, впервые приобретающие транспортное средство.

При этом в соответствии с условиями программы жители Дальнего Востока вправе получить повышенную скидку (до 25 %). Предоставляется автокредит с господдержкой в соответствии со следующими условиями:

1. Предельно допустимая стоимость автомобиля не может превышать 1,5 млн. рублей.
2. Величина первоначального взноса не может быть ниже 15 %.
3. Период кредитования ограничен тремя годами.
4. Процентная ставка по кредиту исчисляется от 10 %.

Чтобы получить кредит в рамках льготного автокредитования в Сбербанке, заемщик обязан предоставить кредитору документы из следующего перечня:

1. Договор на покупку автомобиля.
2. Документ, подтверждающий факт оплаты приобретенного в автосалоне транспортного средства.
3. Копия ПТС.
4. Полис страхования КАСКО.
5. Документ, подтверждающий факт внесения первоначального взноса.
6. Документ, подтверждающий оплату страховой премии либо счет на ее оплату, если величина страховки подлежит включению в сумму кредитного лимита.

Аналогичные программы автокредитования можно найти и в других российских банках. К примеру, Сетелем банк, являясь дочерней организацией Сбербанка, предлагает автокредиты с господдержкой на схожих условиях, в рамках которых заемщику доступны такие марки автомобилей, как Ford, Kia, Hyundai, Subaru, Chevrolet, а из отечественных марок – Нива и УАЗ. В действительности список доступных для покупки марок намного шире, поэтому гражданин, желающий приобрести автомобиль впервые, сможет подобрать удобный вариант и воспользоваться преимуществами льготного кредитования.

Сообщение Кредит на покупку автомобиля с господдержкой появились сначала на .

У любого гражданина появятся обоснованные сомнения по данному вопросу. Известно, что банки зарабатывают именно за счет процентов. Тогда зачем им выпускать кредитки, давать людям деньги и не брать проценты. Не все тут так безоблачно на самом деле.

Льготный период – не обман

Сразу стоит сказать, что льготный период работает и обманом не является. Только есть определенные условия для его действия, отличающиеся в каждом банке. Не платить проценты можно:

• Если на последний день действия такого беспроцентного периода погашения задолженности по карте нет вообще. Даже 1 копейки.
• Если карта использовалась только для безналичной оплаты товаров.
• Если заемщик не пропускал обязательные минимальные ежемесячные платежи.

Льготный период – приманка для потребителя

Банку важно сначала привлечь клиента и заставить его пользоваться картой. Свое кредитор не упустит. Во-первых, лишь часть людей в итоге способна удержать себя в руках. Рано или поздно может появиться потребность в наличных, и человек снимет деньги, что отменит действие беспроцентного периода. Во-вторых, многие просто не успевают вернуть деньги вовремя, что также приводит к начислению процентов. Проще говоря, убытки от льготного периода для банка меньше, чем прибыль от тех заемщиков, кто не сумел выполнить условия его действия.

В-третьих, банки не особо стараются объяснить суть действия льготного периода. В рекламе можно услышать что-то на подобии «пользуйтесь нашей картой 100 дней без процентов». Тут может показаться, что проценты не будут начисляться первые 100 дней. Допустим, заемщик снял с карты сумму в первый день и решил погасить долг на 110 день. Он думает, что заплатить проценты нужно только за 10 дней, которые прошли после льготного периода. Однако все не так.

Иногда бывает банальная путаница, когда заемщик неправильно рассчитал сроки действия льготного периода. Он может начинаться со дня получения карты, либо первого использования. Если не знать момент старта льготы, то есть риск пропустить последний день его действия.

Вместо вывода

Льготный период погашения – не обман. Но не все заемщики способны выполнить условия его действия. Поэтому банки в минусе не будут.

Сообщение Льготный период погашения по кредитной карте – щедрость банка? появились сначала на .

Когда обновляется кредитная история и где она хранится

Реестр кредитных историй регулярно обновляется путем внесения актуальных сведений. Основанием для внесения изменений является смена:

• данных о личности заемщика;
• реквизитов паспорта и иных документов, удостоверяющих личность;
• статуса заемщика;
• динамики по ситуации с займами: заявки, информация о погашении долга, состояние задолженностей, исправление ошибок.

Законодательством определены места хранения кредитной истории:

1. Кредитно-финансовые фирмы.
2. ФССП и иные государственные службы, взаимодействующие с должниками.
3. Ресурсоснабжающие фирмы.
4. Операторы связи.

Сроки обновления кредитной истории

Сведения о кредитах и займах обновляются регулярно, при наличии у плательщика непогашенной или просроченной задолженности. Если гражданин не использует кредитные продукты, данные о его кредитной истории не обновляются до тех пор, пока оператором не будут внесены новые сведения.

В кредитном бюро хранят информацию о заемщиках в течение десятилетнего срока. Точкой отчета считается последнее внесение изменений в реестр. В 2021 году планируется сокращение указанного срока до 7 лет. По истечении 10 лет кредитная история обнуляется. Возникает необходимость снова формировать реестр сведений. Без формирования такого реестра взять новый займ проблематично. Промежуточный срок, за который обновляются сведения по кредитной истории, отсутствует.

Большинство банков лояльны к клиентам, которые в течение трех лет добросовестно платят по действующим кредитам, часто пользуются кредитной картой и вовремя погашают обязательные платежи, открывают вклады, внося на них деньги.

Ошибочно мнение о том, что сведения о просрочках оплаты кредитов будут уничтожены по истечению трех лет. Три года – срок исковой давности, предусмотренный Гражданским кодексом РФ. Значит, 3 года — период, в который у банка есть возможность обратиться в суд и взыскать деньги с должника. На срок хранения информации в бюро кредитных историй указанный период не распространяется.

Пунктом 5 Федерального Закона РФ № 218 установлен пятидневный срок без учета выходных, со дня события, требующего отражение в кредитной истории, если указанное событие отражено в условиях договора кредитования для предоставления сведений кредитно-финансовыми организациями в бюро кредитных историй. К таким событиям относятся:

• погашение задолженности раньше срока, установленного договором;
• получение нового кредитного продукта (кредит наличными, ипотека, автокредит, кредитная карта), изменения суммы ежемесячного платежа.

Как улучшить кредитную историю

К сожалению, стереть сведения о просрочках платежей, в том числе старым, нельзя. Однако существует механизм, позволяющий реанимировать кредитную историю. Для этого не требуется помощь специалистов.

Кредитные брокеры и финансовые эксперты рекомендуют следующие способы улучшения кредитной истории:

1. Максимально быстро погасить текущие долги.
2. Если закредитованность высокая – согласовать кредитные каникулы, либо произвести реструктуризацию задолженностей. Такая процедура представляет собой увеличение срока кредита, предоставление банком отсрочки платежа, а так же возможно изменение процентной ставки по текущим кредитам.
3. Оформление займа на небольшую сумму. После чего погашать долг нужно без просрочек. Способ медленный, но надежный. Как вариант, оформить кредитную карту, постоянно совершать покупки, погашать задолженность не допуская просрочек. Лучше всего, если это будет карта банка, в котором планируется взять кредит на значительную сумму.
4. Оформить дебетовую карту и перевести зарплату в тот банк, где требуется вылечить кредитную историю, либо открыть в этом банке депозит.

Бесплатная проверка кредитной истории

Проверить кредитную историю можно на сайте «Госуслуги». В разделе «Налоги и финансы» войти в подраздел «Сведения о бюро кредитных историй» и заполнить анкету-заявку. После обработки заявки, спустя несколько минут открывается список, где содержится информация о заемщике. На бумаге сведения разрешено получить только по предъявлению паспорта в специализированных офисах банков, предоставляющих такую услугу.

Сообщение Кредитная история: период обновления, как проверить и исправить появились сначала на .

Происходит это следующим образом:

1. Сначала должник передает доступ ко всем своим счетам арбитражному управляющему. Это касается дебетовых счетов или зарплатных карт.
2. После этого арбитражный управляющий либо открывает специальный счёт на своё имя, где аккумулирует все доходы должника, либо переоформляет счета должника на своё имя.

В любом случае доступ к открытым расчетным счетам имеется только у арбитражного управляющего. У должника к ним доступа нет.

Все денежные средства, поступающие на эти счета, формируют конкурсную массу. Конкурсная масса — это всё имущество должника, которое имеется на дату признания его банкротом. Это и недвижимость, и денежные средства, и какое-либо другое имущество, а также заработная плата неплательщика. Однако, не вся зарплата может уходить кредиторам. Часть её может быть передана должнику.

Итак, на какую часть зарплаты может рассчитывать должник? Как правило, это денежные средства, которые должны расходоваться на содержание самого должника ( обычно это размер прожиточного минимума). Например, на территории Свердловской области это 12000 рублей.

Если у должника есть несовершеннолетний ребенок, то можно рассчитывать, что финансовый управляющий будет выдавать деньги и на содержание ребенка тоже. При этом, если у должника есть супруг, то по закону он также должен содержать несовершеннолетнего ребенка. В этом случае арбитражный управляющий выдаёт должнику из конкурсной массы половину прожиточного минимума на ребёнка.

Итак, давайте посчитаем. Если у вас есть один несовершеннолетний ребенок, то арбитражный управляющий ежемесячно выдает вам деньги на содержание вас (12000 рублей), плюс на содержание вашего ребенка (12000/2= 6000 рублей). Итого: 18000 рублей.

Все цифры указаны для Свердловской области. В разных регионах суммы разнятся.
Всё остальное уходит в конкурсную массу и распределяется равномерно между кредиторами. Однако, существует ещё много способов, чтобы повысить сумму, передаваемую должнику от арбитражного управляющего.

Например, включить туда расходы на коммунальные платежи, на лекарства, на обучение ребенка, и т.д.

Бывают случаи, когда должник получает зарплату наличными и вообще не имеет никаких открытых расчетных счетов. Что делать тогда?

В этом случае должник обязан ежемесячно передавать лишние деньги арбитражному управляющему, оставляя себе деньги на содержание себя и ребенка. При этом, каждый месяц должнику необходимо отчитываться перед арбитражным управляющим о сумме заработной платы. Например, предоставлять ему каждый раз расчётные листы.

Многие спрашивают: узнает ли работодатель о банкротстве своего сотрудника? Если должник устроен официально, то работодатель гарантировано узнает о банкротстве. Дело в том, что арбитражный управляющий обязан уведомить об этом работодателя в письменном виде. Но не стоит бояться увольнения. Спешим заверить, что работодатель не имеет права лишить работы сотрудника только потому, что тот решил законным способом избавиться от долгов.

Сообщение Что будет с зарплатой должника при процедуре банкротства? появились сначала на .

Пакет документов, подтверждающих наличие средств на первый взнос

Сбор необходимого пакета документов для подтверждения первоначального взноса начинается с открытия расчетного счета. После чего заемщик предоставляет кредитору:

1. Выписку с расчетного счета.
2. Документ, подтверждающий оплату определенной суммы от стоимости жилья (например, расписку от продавца о получении средств).
3. Документ, подтверждающий право заемщика на получение субсидии.
4. Документ, подтверждающий стоимость жилья.

Пакет документации может отличаться в зависимости от того будет ли заемщик использовать в качестве первого взноса собственные накопленные деньги либо субсидии (например, материнский капитал).

Если для первоначального взноса заемщик использует собственные средства (накопления), то он обязан предоставить документальное подтверждение наличия денег на расчетном счету или документ, подтверждающий внесение части средства в качестве оплаты за жилье (квитанция об оплате, расписка продавца).

Если для первого взноса по ипотеке будут использоваться средства субсидии (например, МСК, военное субсидирование), то заемщику потребуется предоставить в банк документ, подтверждающий наличие субсидии. Если речь идет о материнском капитале, то его наличие можно подтвердить справкой-выпиской об остатке средств МСК. Получить справку можно в ПФР.

Подтверждение стоимости жилья

Общее условие для заемщиков – предоставление документа, подтверждающего стоимость жилья. Для получения документа о стоимости недвижимости заемщику следует провести процедуру оценки стоимости объекта недвижимости. Оценку недвижимого имущества проводит независимый оценщик, имеющий лицензию на право осуществления данного вида деятельности.

Для процедуры необходимо предоставить следующий пакет документов:

1. Договор купли-продажи жилья.
2. Свидетельство о регистрации либо выписку из Единого государственного реестра недвижимости.
3. Технический паспорт с экспликацией. Документ выдается в БТИ.

Формирование отчета происходит после изучения предоставленных оценщику документов и осмотра дома (квартиры). При осмотре недвижимости учитываются все его характеристики. Нередко к отчету оценщики прикладывают фотографии объекта недвижимого имущества. Срок формирования оценочного отчета составляет от 1 до 2 дней.

После изучения предоставленных документов кредитор принимает положительное либо отрицательное решение по ипотеке. В случае принятия положительного решения между банком и заемщиком заключается договор ипотечного кредитования с последующим переводом средства на указанный получателем расчетный счет.

Сообщение Как подтвердить первоначальный взнос по ипотеке появились сначала на .